长期以来小微企业存在融资难、融资慢、融资贵的问题，主要原因是小微企业固定资 产少，经营抗风险能力低，财务信息真实性不易甄别，贷款机构与小微企业之间信息不对称， 导致银行等贷款机构难以考察小微企业信用状况，认为小微企业贷款风险很高，致使企业 难以通过信贷审批。 畅捷通公司是国内为小微企业提供在线化数智财税软件平台和业财 ERP 系统的龙头厂 商，平台上积累了数百万家企业的业、票、银、账、税数据信息，畅捷通联合多家普惠金 融贷款机构合作开发推出了小微企业会计数据增信融资服务平台——畅捷智融，在合规授 权下为企业建立数字信用画像和评分，作为银行金融机构授信放款的信用评价依据，成为 解决小微企业融资难、融资慢的新途径。

随着金税三期、四期的发展，以及财政部推行电子凭证会计数据标准以来，小微企业 的会计数据信息可信度大幅提高。畅捷智融基于平台上数百万家小微企业定向授权的财务 会计数据（业、票、银、账、税、财报等） ，与银行贷款机构一起进行数据校验、联合建模， 为小微企业建立数字信用画像和评分，全面精准判断企业经营状况，消除信息不对称，降 低银行授信贷款的风险，也大大提高小微企业在线即可申请获得银行信用贷款的通过率。 1. 畅捷智融平台连接银行和小微企业 平台一端接通银行的在线小微贷款产品，一端直达小微企业日常在用的 ERP 和财税软 件应用场景，搭建了一个银企线上融资和智能匹配的数据增信服务平台，实现企业会计数 据要素的金融服务应用。 2. 数据合规授权采集 畅捷智融平台支持 ERP 和财税软件内企业用户的电子凭证、会计账簿、财税报表等数 据在授权后一键输出至银行，并支持企业授权后实时自动化采集源头方的发票、银行流水、 纳税社保等数据，提升数据完整性和真实性校验。 3. 数字信用评分和数据风控模型 企业贷前评分模型：利用票财税银等会计数据，分析企业经营画像，通过大数据与机 器学习建立数据风险模型，量化评分，定向为银行输出数据和贷前分析报告。

技术创新方面，实现小微企业在线申请信用贷款产品的全流程自动化， 并通过一键授权方式，平台实时采集企业经营全貌数据并能够迅速进行模型分析， 一分钟出风险预审结 果和评分参考给到金融机构。另外平台在向金融机构传输数据时，采用了标准化的数据字 段信息和结构化电子文件格式，不仅提高了在面对多家金融机构传输数据的效率和准确性， 还可以对数据本身进行自动验签验真，平台因此入选了财政部小微企业增信会计数据标准 试点的示范单位。 应用创新方面，将小微企业金融服务产品与场景进行深度融合，畅捷智融平台通过预 置到多个 ERP、财税软件系统菜单中，实现了金融产品的直达场景服务。小微企业可以根 据自身需求随时申请贷款，极大地提升了服务的便捷性和用户体验，同时开发了贷款智选 推荐模型，基于企业的会计经营数据，智能匹配最适合的贷款产品，并推荐相应的融资方案， 使得小微企业能够更加精准地满足自身的融资需求。

经济效益方面，畅捷智融平台上线 6 年以来，累计与 70 多家银行和贷款机构合作， 开发对接过 110 多个小微金融产品上线，在线受理申请贷款的小微企业数量超过 40 万家， 累计帮助企业获得授信贷款额超 300 亿元。 社会效益方面，畅捷智融平台成功搭建了银行金融机构与小微企业间的在线贷款服务 桥梁，通过企业定向授权后传输的经营信息、财税数据，生成详尽的贷前尽调报告和信用 画像，有效消除了信息不对称问题，帮助小微企业快速找到合适的贷款银行，助力缓解小 微企业的融资难、融资慢的问题。该平台与小微企业数字化在线管理平台的深度融合，为 金融机构提供了精准获客的途径，使得金融机构能够更高效地服务更多的小微企业，实现 普惠金融的广泛覆盖。畅捷智融平台还协助财政部验证和实践了《小微企业增信会计数据 标准试行版》的应用及推广，有助于提升小微企业的会计信息质量，强化会计数据的规范 性，推动会计数据的共享和利用，进一步发挥会计信息在资源配置中的支撑作用，为小微 企业的融资增信提供了有力支持，推动普惠金融政策的落地，有助于构建更加诚信的社会 环境。