小微企业作为国民经济的重要支柱， 贡献了全国 80% 的就业、60% 以上的 GDP 和 50% 以上的税收，优化产业链生态、通过科技创新解决链上小微资金困境，成为扶持小 微企业的重要策略。 目前传统产业链金融模式是从“1+N”中的核心企业出发，金融机构对核心企业的资 质进行评估，以此作为整条供应链上下游小微企业的信用背书。但该模式主要难点及堵点 是，需要核心企业配合确权，承担额外操作和承诺成本，或者要求核心企业提供担保，占 用其自身授信额度。越优质的核心企业对上述要求的配合度越低。随着技术进步和市场机制健全，“脱核”，即“去核心化”，将是供应链金融未来的着力点和新趋势，核心企业 的角色由信用背书和还款来源，逐渐转变为提供信息流和数据流。

邮储银行利用产业链上下游交易数据风控， 替代核心企业授信依赖，通过设计去核心 化的产业链融资智能风控方案，打造分支机构协同作业的产业链专属线上信贷产品，实现 多产业链上下游企业的快速批量挖掘。具体举措如下： 1. 创新去核心化产业链融资风控方案 一是创新设计产业链特色信用风险评估体系。在评估产业链特色信用风险时， 主要从 与核心企业合作紧密程度、上下游自身经营情况两方面入手，分别考虑合作稳定性、趋势 性以及自身经营能力、偿债能力等。 二是创新打造不同场景下的信贷全流程智能风控方案。针对产业链三大场景（上游、 下游、平台），基于历史交易数据进行授信、基于实时交易数据进行用信、基于贷后经营 及履约数据进行预警，风控方案覆盖各场景各环节风险点。 2. 创新作业模式，推出专属新产品 一是打造行内银团贷款模式。由核心企业所在地机构作为主办行负责核心企业管理， 借款人属地机构作为经办行负责借款企业信贷管理，系统自动实现主办行经办行按比例出 资、分润、风险分担。 二是创新产业 e 贷。推出产业链交易场景小微企业专属产品——产业 e 贷，并根据 各产业链场景的客群不同、行业不同、交易场景不同，推动交易模式要素参数化配置，实 现产业链模块化管理、系统自动化控制。

技术创新方面，充分利用大数据、人工智能、区块链和物联网等新技术， 融合工商、 产业链等内外部数据，构建供应链图谱、丰富企业画像。同时，通过大数据建模对供应链 上各方主体进行更加智能、及时、准确的风险评估，助推普惠产业金融“脱核”。 模式创新方面，创新产业链特色信用风险评估模式， 搭建大数据特色风险评估体系， 从数据整合、指标体系设计， 到模型策略搭建，覆盖从授信、支用到预警的整个风控流程。 应用创新方面，去核心化产业链小微企业融资智能风控方案在数字化线上信贷产品产 业 e 贷的贷前、贷中、贷后全流程中充分应用，提升了邮储银行产业链金融的服务创新能力， 助力小微企业敢贷愿贷能贷会贷。

经济效益方面，一是加快业务推广及落地速度。基于去核心化产业链开发， 邮储银行 快速切入基建、水泥、化工、白酒、快消、冻品、医疗、电子等多个产业链小微企业交易场景，与核心企业完成产业链项目合作对接，产业 e 贷快速推广放款。二是业务质量及 效率大幅提升。通过行内银团贷款模式、产业链交易标准化作业以及产业链大数据风控方 案应用场景前置化，不仅降低了核心企业产业链场景差异化带来的人工管理运营压力，同 时协助分支机构主动筛选及定位优质客户，实现精准批量获客、掌握业务发展主动权。 社会效益方面，基于去核心化产业链融资小微企业客群开发，有助于打造邮储银行产 业链金融服务新品牌。借助邮储银行与核心企业市场影响力，双方通过线上线下多渠道传 播、开设专题大会，帮助小微企业发展，推动金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷逐步实现， 以更有温度的服务陪伴，见证中小微企业的突破和成长。