长期以来，千万中小微企业在融资过程中存在缺乏健全信用评估而难以获得银行信贷 支持的问题。 一是信用评估体系不健全， 目前的公开文件中，虽有《企业信用评价指标》等信用评 估标准，受经营场地、经营品类等客观条件影响，较少针对小微企业和个体工商户的信用 评价工作流程进行规范。 二是痛点难点多，以个体工商户为主的大部分中小微企业，普遍存在缺信息、缺抵押、 缺担保、缺征信、缺渠道等“五缺”问题。中小微企业没有完整的财务数据和信息、没有 信用评估标准和真实有效的数据评估维度。 三是数据孤岛和银企信息不对称问题， 大量小微企业从未与银行接触过， 是“征信准 白户”，与企业生产经营密切相关的信用信息没有实现共享，信息不对称问题突出。

通过收单数据填补中小微企业征信空白。拉卡拉支付基于支付及收单业务、中小微客 户金融科技产品及服务能力，将多年支付收单、中小微企业信贷风控的实际经验系统化、 产品化，初步建立了收单征信数据的标准，研发了商户收单数据报告，不仅填补了中小微 企业数据的空白，更为其融资提供了真实、有效的参考依据。 研发新型综合金融服务产品破解中小微企业融资难题。拉卡拉运用大数据、人工智能、 智能风控等金融科技手段，创新开发以信用为核心的新型金融服务产品着力解决中小微企 业信用信息不对称、碎片化等痛点、难点，形成以信用为纽带的新型综合金融服务方式， 帮助中小微企业以信用撬动金融资源，有效破解中小微企业融资难问题。 数据赋能金融，数据赋能征信，充分释放数据价值。拉卡拉搭建中小微企业核心数据 分析展示及跟踪监测的驾驶舱管理平台，为银行等金融机构提供风控评估、客户营销、贷 后管理等一系列工具，为金融机构在服务中小微企业的融资场景上，建立一整套数据服务 体系。通过与中国首家同时拥有个人征信和企业征信双业务资质的市场化征信机构合作， 面向金融机构提供征信服务，切实为促进中小微企业和个体工商户融资提供助力，服务实 体经济高质量发展。

技术创新方面，凭借数据资源优势， 以及自身的大数据技术能力，为某征信机构打造 完整的数据流通交易解决方案和平台产品，重点是大数据和云计算技术的应用与创新。拉卡拉大数据、云计算、人工智能等前沿技术的产研融合能力突出。 应用创新方面，通过建立收单征信数据标准和研发商户收单数据报告，利用大数据和 云计算技术对商户数据进行深入分析和处理，从而提供更准确、全面的征信服务。 模式创新方面，支付机构与征信机构合作，整合和拓展商户数据维度，创新了数据合 作和服务模式。这不仅为支付机构提供了新的增值服务方向，也为中小微企业商户提供了 更加丰富、便捷的一体化解决方案，从而提升了服务的价值和用户体验。

经济效益方面，一是拉卡拉形成的中小微企业标签报告标准产品， 通过征信机构输出 给金融机构。二是为征信机构提供系统建设、数据建模，支撑为超过 400 家金融机构提 供征信数据查询服务，年调用量过亿笔，日均处理数据超 100 万笔。三是帮助中小微企 业将支付、订单、物流等核心经营数据整合生成区块链下不可篡改的数据资产，帮助中小 微企业建立金融机构认可的数字信用，提升融资获取能力。 社会效益方面，一是拉卡拉深度参与北京市数据资产、数据交易等相关基础标准的研 制，获“数据要素标准研制 2023 年特别贡献单位奖”， “小微商户标签”数据产品入选 标准应用案例集，为数据合规流通和有效利用提供积极借鉴。二是拉卡拉共建共享 SaaS 联盟，启动“茁跃伙伴计划”。通过数字金融服务平台，链接商户、银行和服务商，以产 业金融资产业务的全数字化为核心，为数据源、数据获取、数据分析、放款决策、贷中贷 后等所有环节提供服务，形成资产从进件到转让全过程的数字化描述，并支持标准化的金 融资产数据模型以及任意复杂、场景定制的生产经营数据模型，引导产业端对接，向资金 端交付完整、可信、不可抵赖和篡改、可溯源、实时更新的产业金融数据要素。